jueves 28 de marzo de 2024

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Economía

¿Refinanciar con tarjeta de crédito o sacar un crédito bancario?

Cuál es el rol de los bancos y del Banco Central en un contexto en que el volumen de operaciones realizadas con tarjeta de crédito sigue disminuyendo.

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Según el último registro del Banco Central, los bancos ponen distintas trabas para incrementar el límite de la tarjeta de crédito, ofreciéndoles a sus clientes la posibilidad de tomar créditos personales para hacerle frente a los gastos o deudas que estos puedan llegar a tener.

Por esta misma razón, se ha comprobado que la gente usa cada vez menos las tarjetas de crédito para refinanciar sus gastos, ya que sobre el total de operaciones electrónicas, las compras con tarjeta de crédito representan solo un 49,4% contra el 51% del 2021.

Esto está directamente relacionado con las medidas que han tomado los bancos de otorgar créditos personales, ya que a diferencias de las tarjetas, que tienen una tasa de interés controlada por el Central, éstos no están bajo el radar de la entidad monetaria.

Esta tasa de interés nominal de la refinanciación con las tarjetas de crédito es del 53% anual. El costo financiero total (CFT) asciende al 81% anual, por encima de la inflación (58% interanual), pero por detrás de lo que cuesta en los mismos bancos un préstamo para el consumo (personal), que en el mejor de los casos se encuentra algunos puntos más arriba que el 90% anual.

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¿Deuda por tarjetas de crédito o créditos personales?

La gran mayoría de bancos actualmente recortan los límites de las tarjetas, generando que a los clientes no les quede otra opción que recurrir a un crédito personal para así patear su deuda hacia adelante.

Estos bancos no financian a través de las tarjetas de crédito, sino que le ofrecen la oportunidad a los clientes de contar con préstamos (más lejos de la regulación del Banco Central), que resultan más onerosos para aquellos que tengan dificultades de llegar a fin de mes o que de manera circunstancial necesiten ese dinero.

La facturación de las tarjetas de crédito creció 43,8% comparado al mes de abril del año pasado. Según el INDEC, la inflación interanual se ubicó en 58%. Y un 62% en "alimentos y bebidas", que es el rubro que encabeza la facturación con tarjeta. Esto significa una caída cercana al 20% en términos "reales" (descontada la inflación) entre un año y otro.

Las entidades financieras le dan mayores libertades y alivios a aquellos clientes que, por ejemplo, acreditan sus salarios. Y actualizan por debajo de la inflación a casos donde el compromiso comercial es menos valioso.

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Qué sucede con las empresas

La situación de la tarjeta de crédito corporativa también se complejizó, particularmente en el caso de las Pymes. Algunas empresas comentaronel listado de pedidos que le llegaron desde dos bancos distintos, siendo uno de capital nacional y el otro de capital extranjero, con condiciones como presentar los últimos tres balances y el acta de las asambleas de accionistas respectivamente.

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