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Economía

Todo lo que hay que saber para solicitar un crédito personal

Sacar un crédito personal es bastante simple. Sin embargo no hay que dejarse engañar y se deben mirar antes los detalles con sumo cuidado.

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6 de septiembre de 2022 - 16:29

Hoy en día, el acceso a un crédito personal es bastante sencillo, aún más si se es cliente de la entidad bancaria a la cuál se lo solicita. Lo único que se debe hacer es ingresar a la pagina correspondiente y completar algunos de los requisitos básicos para conseguir el monto solicitado.

Por su parte, desde las entidades bancarias afirman respecto a las causas que pueden llevar a un individuo solicitar un préstamo personal: "Estos son tan variados como el perfil de los solicitantes, pues van desde cancelar deudas anteriores a hacer una reforma en el hogar o comprar un auto, entre otros tantos objetivos".

En cuanto a los requisitos que debe cumplir el solicitante, estos normalmente incluyen la estabilidad laboral, su perfil de cliente bancario y demostrar la solvencia suficiente como para poder afrontar los pagos de las cuotas.

Sin embargo, hay que mirar más allá de la simpleza y analizar detalladamente las condiciones exigidas, pues estas van más allá del monto de la cuota y el plazo de devolución del capital, que suele ser lo primero que se toma en cuenta en estos casos.

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Para sacar un crédito personal, antes hay que ahondar en los detalles.

Para sacar un crédito personal, antes hay que ahondar en los detalles.

Afirman desde un banco del interior: "El dato que define la mayoría de los préstamos es el monto de las primeras cuotas, pues en general se asume que este se irá licuando con la inflación". Claro esta que esta afirmación solo adquiere validez en el caso de que el avance de los salarios iguale la suba de los precios, cosa que por el momento no viene sucediendo.

¿Qué se debe saber antes de tomar un préstamo personal?

Dado que este tipo de préstamo es un contrato de mediano a largo plazo que para cumplirlo se debe destinar una parte de los ingresos del individuo, es necesario tomar en cuenta todos los elementos que componen ese ingreso. Éstos son los más importantes:

• Costo Financiero total (CFT)

• Tasa nominal de interés

• Plazo de devolución

• Monto de las cuotas

• Relación cuota / ingreso

Además, al analizar solicitar un préstamo personal, uno debería tomar en cuenta no solo la tasa de interés, sino también otras comisiones, gastos o impuestos, como el IVA sobre los intereses. Esto es porque son éstos son los elementos que terminan por conformar el denominado costo financiero total (CFT), que es el más importante a tener en cuenta ya que es el que determina el monto de las cuotas.

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El acceso a los préstamos personales es bastante sencillo.

El acceso a los préstamos personales es bastante sencillo.

Aunque las tasas nominales de interés de los diferentes bancos son bastante uniformes, los respectivos CFT pueden ser diferentes entre si, y es por ello que deben ser tomando en cuenta. Por otro lado, en lo que respecta al plazo de devolución, la magnitud de la cuota no desciende en forma proporcional al aumento del plazo.

Asimismo, en lo que refiere a la relación cuota ingreso, en líneas generales se fija un máximo que ronda el 30%, aunque los expertos consideran que lo más conveniente es tomar un techo del 20%, más aún considerando las condiciones actuales de la inflación en el país.

Otras cuestiones a tener en cuenta

Aquí otros elementos que hay que considerar si se esta pensando en pedir un préstamo personal:

  • No pedir más dinero del que realmente se necesita: La existencia de un elevado costo financiero total impacta directamente sobre las cuotas, por lo que al pedir un préstamo, lo mejor es ajustar al máximo la cantidad que se quieran solicitar y evitar pagar de más.
  • Elegir el plazo más corto posible: Al elegir un plazo menor, las cuotas tendrán un importe mayor, pero el préstamo se amortiza más rápido y será más económico. A ellos se suma el hecho que se reduce la exposición con la entidad financiera.
  • Evitar el dinero rápido y sin garantías: Cuando se solicita un préstamo en el banco del cual se es cliente, los montos están por lo general preacordados, pues ya está analizada la situación financiera del cliente y las garantías que aseguren el repago. En cambio, si se recurre a aquellas entidades que ofrecen dinero rápido y sin necesidad de aportar garantías, se estarán pagando intereses o comisiones mucho más elevados, pues se considera que se trata de operaciones mucho más riesgosas.

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Estos son los aspectos claves a tener en cuenta para sacar un préstamo personal. 

Estos son los aspectos claves a tener en cuenta para sacar un préstamo personal.

  • Cuidado con los gastos extra: Según consigna el BCRA, los bancos "no podrán aplicarse comisiones ni cargos por la evaluación, otorgamiento y evaluación de financiaciones", como tampoco "comisiones ni cargos por gastos de tasación, notariales o de escribanía que se originen en ocasión del otorgamiento o cancelación de financiaciones". No obstante, estos sí se cobran en el caso de muchas entidades no bancarias o de préstamos "al instante", pues no están reguladas por la autoridad monetaria.
  • Conocer los costos de cancelación: Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo. En el caso de precancelación, no se admitirá la aplicación de comisiones cuando al momento de efectuarla haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.
  • Analizar la adhesión a otros servicios: En muchas ocasiones se exige contar con otros productos tales como un paquete de productos, caja de ahorro o cuenta corriente, por los cuales se deben pagar comisiones que se suman al costo total del crédito.
  • Leer las condiciones de otorgamiento: Todo lo referido al préstamo debe ser informado por la entidad financiera al momento de ofrecerlo. Por lo tanto, es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.
  • Averiguar cómo funciona el sistema de amortización: La mayoría de los bancos aplican el sistema Francés de amortización. Según el mismo, las cuotas son iguales a lo largo del tiempo, mientras que la amortización es creciente y los intereses decrecientes. Es por ello, que el monto de la deuda crece menos que proporcionalmente a lo largo del tiempo. Existen otros sistemas como el Alemán, pero su uso es muy limitado.

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